المصطلحات العقارية – 52 مصطلح عقارى مهم يجب معرفته
ان كنت تريد شراء عقار او تريد بيع عقار، او ان كنت تريد البدء فى المجال العقارى، او ان كنت تريد الإستثمار فى العقارات، مهما كان هدفك فهذة المقالة لا غنى عنها لكل من يتعامل فى مجال العقارات.
1. الاستثمار العقاري
الاستثمار العقاري يشمل شراء وملكيه وإداره وتاجير و/أو بيع العقارات للربح. تحسين العقارات يندرج تحت إستراتيجية الإستثمار العقارى المعروفة بـ تطويرالعقارات او التطوير العقارى . العقارات هي شكل من اشكال الأصول صعبة التسييل (صعبة فى تحويلها الى نقدية) بالمقارنة بالاستثمارات الأخرى كالإستثمار فى البورصة.
الإستثمار العقارى أيضاً يحتاج الى راس مال كبير (علي الرغم من ان راس المال يمكن الحصول عليه من خلال قرض التمويل العقاري ) و الإستثمار العقارى يعتمد علي التدفق النقدي بشكل كبير.
ومن التعريف السابق يجب ان تكون فهمت ان التطوير العقارى هو جزء من الإستثمار العقارى وان الإستثمار العقارى أوسع وأشمل، فالتطوير العقارى إستراتيجية من إستراتيجيات الإستثمار العقارى.
الإستثمار العقارى – مفهوم وانواع الاستثمار العقارى
2. التطوير العقاري
التطوير العقاري هو نوع من الأعمال التجارية التى تشمل أنشطة تتراوح بين شراء العقارات القديمة ثم القيام بعمليات التجديد على هذة العقارات ثم بيعها او تأجيرها، ويشمل التطوير العقارى أيضاً شراء الأراضي الخالية والقيام ببناء عقارات فيها وتحويل الرسومات والأفكار التى على الورق الى عقارات ومدن على أرض الواقع. فبعض المطورين العقارين يقوموا بتحويل الصحراء الى مدن عالمية.
ويخلط بعض الأشخاص بين التطوير العقارى والتشييد والبناء، فالمطور العقارى يكون لديه فكرة مشروع عقارى فيقوم بشراء الأرض ويقوم بتوفير التمويل الازم لبناء وتشييد العقار، فالمطور إما يقوم ببناء العقارات بنفسه او يقوم بالتعاقد مع مقاول لبناء وتشييد العقارات.
التطوير العقارى – تعريف ومبادئ وخطوات التطوير العقاري
3. التسويق العقاري
التسويق العقارى أوسع من تصوير العقار او وضع إعلان على مواقع بيع العقارات على الإنترنت، فالتسويق العقارى عملية متكاملة لتلبية رغبات العملاء وإقامة علاقة طويلة الأجل معهم ولذلك تناولنا فى مقالة منفصلة كانت بعنوان التسويق العقارى-21 نصيحة لتصبح محترف فى التسويق العقارى
4. التمويل العقاري
التمويل العقارى يعنى مساعدة الأشخاص او الهيئات الإعتبارية للحصول على التمويل اللازم لشراء او تحديث او بناء عقار، والمتسفيد من هذا التمويل العقارى يقوم بتسديد تكلفة التمويل الذى حصل عليه على هيئة اقساط قد تكون المدة خمس او عشر او خمسة عشر او خمسة وعشرين او حتى تصل فى بعض الاحيان الى ثلاثين عام.
وبالطبع عن طريق قرض التمويل العقارى تستطيع تمويل شراء وحدات (تجارية او خدمية او سكنية او إدارية) وللعلم جهة التمويل سواء كانت شركة تمويل عقارى او بنك تستطيع ان تقترح عليك لكى تساعدك عقارات لكى تشتريها او تقترح عليك سماسرة مسجلين للتعامل معهم.وانت بالطبع تستطيع ان تختار بنفسك العقار الذى تريده ولكن فى حدود إمكانيات دخلك (الراتب).
وتناولنا فى مقالة منفصلة بعنوان تعريف وأنواع وشرح التمويل العقارى و 16 معلومة مهمة كل المعلومات الضرورية الواجب معرفتها عن التمويل العقارى.
5. الرهن العقاري
الرهن العقارى يقوم على أساس انك تملك عقار وتريد المال لأى سبب، فبعض الأشخاص يريد المال لتوسعة مشروع تجارى او بدء مشروع تجارى جديد.
ولو لاحظنا انك فى الرهن العقارى تملك عقار وتريد مال، اما فى التمويل العقارى انت لا تملك عقار ووتدفع شراء عقار.
يتم تحديد قيمة المبلغ الذى ستحصل عليه من الرهن العفارى على أساس 80% من قيمة العقار فى معظم الدول العربية.
بمعنى اوضح انت تملك عقار تذهب للبنك، فيقوم البنك يتقييم العقارعن طريق خبير مثمن معتمد فى البلد التى فيها العقار ثم يعطيك 80 % من قيمة العقار .
الفرق بين التمويل العقارى والرهن العقارى
6. الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة فى التمويل العقارى:-
عندما تأخذ قرض التمويل العقارى بنظام الفائدة الثابتة معناه ان سعر الفائدة سيكون ثابت طوال مدة قرض التمويل العقارى، فلو مثلاً كان سعر الفائدة الذى تعاقدت مع البنك عليه 5%، وأرتفع سعر الفائدة الى 6% سوف تظل تدفع ال 5%، ولو إنخفض الى 4% سوف تظل تدفع 4%.
الفائدة المتغيرة معناه ان سعر الفائدة يتغير حسب سعر الفائدة السائد فى البنك، فلو إرتفع سعر الفائدة سوف تدفع الفائدة بالسعر المرتفع السائد فى البنك وكذلك الحال لو إنخفض سعر الفائدة.
وقد تناولنا الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتغيرة فى مقالة منفصلة بعنوان الفرق بين المرابحة والإجارة فى التمويل العقارى وايهما افضل؟
الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة،وايهما أفضل؟
7. تكاليف الدخول – رسوم البحث عن عقار، ورسوم تسجيل العقار ورسوم السمسرة التى سوف تتكبدها عند شراء الممتلكات الخاصة بك – هذة التكاليف تختلف من بلد إلى بلد وأحيانا حتى من ولاية إلى أخرى فى امريكا. فى مصر يجب أن تضيف 5٪ إضافية من سعر الشراء لجميع الرسوم على الاقل وكذلك الحال فى تركيا، في إسبانيا ستحتاج إلى معدل 10٪ في المتوسط وفي ألمانيا قد تزيد الرسوم عن 20٪. اعرف المبلغ الذي ستضطر إلى تحمله وإدراج هذا المبلغ في ميزانيتك لتجنب أي مفاجآت سيئة ولضمان أن يصبح الاستثمار الخاص بك مربحا.
8. تكاليف الخروج – إذا كنت ستتحمل ضرائب أرباح رأس المال (بعض الدول تقوم بإحتساب ضرائب على أرباح رأس المال) عندما تبيع استثماراتك العقارية من أجل الربح ، فهل هذا يجعل الاستثمار بلا أرباح؟ في إسبانيا ، يمكن لمشتري أجنبي أن يحصل على ضريبة قيمتها 35٪ من الأرباح الرأسمالية ، في تركيا من ناحية أخرى ، فإن مبيعات العقارات هي مكاسب رأسمالية بدون ضرائب إذا كانت العقارات الأساسية مملوكة لأربع سنوات أو أكثر.
قواعد الإستثمار العقارى-36 قاعدة لتصبح مستثمر عقارى ناجح
9. حقوق الملكية فى العقار Equity :-
واحدة من مزايا الاستثمار في العقارات هي القدرة على بناء حقوق الملكية. حقوق الملكية تعنى الفرق بين ثمن شراء العقار والثمن الحالى للعقار، فلو تم شراء عقار بمبلغ 250.000 دولار وتم بيعه بملغ 300.000 دولار فحقوق الملكية فى هذا العقار هى 50.000 دولار.
وايضاً يتم تعريف حقوق الملكية فى العقار على انها الفرق بين القيمة السوقية للمنزل ومبلغ قرض التمويل العقاري الخاص بك. فحقوق الملكية هي الأموال التي ستحصل عليها بعد سداد قرض التمويل العقاري إذا كنت ترغب في بيع المنزل.
إليك مثال مبسط: تبلغ القيمة السوقية العادلة لمنزلك 200 ألف دولار ومتبقى مبلغ 150 ألف دولار على قرض التمويل العقاري. وبالتالي، فإن حقوق الملكية الخاصة بك هي 50.000 دولار على افتراض أنك تبيع العقار مقابل القيمة السوقية العادلة.
ملحوظة: مبلغ القسط العقارى الشهرى الذى تدفعه يكون جزء مخصص لسداد القرض نفسه وجزء مخصص لسداد الفائدة على القرض. فعند السداد المبكر انت لا تدفع الفائدة على المدة المتبقية فى القرض. ففى السعودية مثلاً انت ستدفع فائدة الثلاثة أشهر القادمة فقط يتم احتسابها على أساس الرصيد المتناقص.
مميزات وعيوب الإستثمار العقارى – 13 ميزة و 9 عيوب
10. تفتيش العقارات – الفحص المنزلى Inspection:-
تحقق دائما من ان المنزل او العقار الذى تنوى شراؤه خالى من أي عيوب محتملة قبل تقديم عرض الشراء. فبالمقارنة مع تكلفة المنزل فإن سعر فحص المنزل جيداً لا يكاد يذكر. ولذلك، يجب ان تحصل على فحص منزلى جيد قبل الشراء.
فحص المنزل يُمكنك ان تستمتع من خلاله لرأى محايد عن عيوب المنزل وتكلفة الإصلاحات المتوقعه ان قمت بشراؤه وإيجاد عيوب فى الكهرباء والسباكة وغيرها لن تكون ظاهرة ولا يعرفها إلا الخبراء.
يوجد بعض الأشخاص يقومون بشراء منازل تحتاج لإصلاحات، ويشتروها بأقل من القيمة السوقية لها ويستغلوا ان البائع لا يمتلك الأموال لتصليح منزله، ويقوموا بتطبيق معدله الـ 70 %.
تنص قاعدة 70٪ على أنه يجب على المستثمر ألا يدفع أكثر من 70٪ من قيمة الأصل بعد التصليح منقوصاً منها الإصلاحات المطلوبة.
إليك مثال على ذلك: إذا كان قيمة المنزل بعد التصليح تبلغ 150000 دولار ويحتاج المنزل إصلاحات قيمتها 25000 دولار، فإن قاعدة 70٪ تعني أنه يجب على المستثمر أن لا يدفع أكثر من 80.000 دولار ثمناً للمنزل.
150.000 دولار × 70% = 105000 دولار
105000 دولار – 25000 دولار (قيمة التصليحات) = 80000 دولار.
فحص المنازل قبل الشراء – أهميته و فوائده ونصائح ضرورية
11. العربون:-
هو مبلغ من المال يدفعه المشتري عند الاتفاق على عملية البيع على ان يحسب فيما بعد من أصل الثمن عند ابرام العقد، وهذا المبلغ غير قابل للاسترداد في حاله عدم الاتفاق. ومن المعلوم ان العربون لا يجب ان يتجاوز 2.5% من قيمة العقار.
12. الفقاعة العقارية
المضاربة على العقارات : هو إستثمار ينطوى على درجة عالية من المخاطرة حيث يكون تركيز المشتري على تقلبات الأسعار. يشتري المستثمر العقار في محاولة للربح من التغيرات في القيمة السوقية.
نحن نطلق على شخص ما لقب المضارب عندما يكون هو أو هي أقل اهتماما بالقيمة الحقيقة للعقار، وأكثر إهتماماً وتركيزاًعلى تحركات الأسعار. لا يهتم المستثمر بالدخل السنوي الذي قد يجلبه العقار، مثل قيمة الإيجارات السنوية. ما يهم المضارب هو ثمن بيع العقار في تاريخ مستقبلي.ويكون هدف المضارب هو الدخول والخروج السريع من السوق.
ولذلك أنصح بالإطلاع على هذة المقالات المهمة بعنوان:-
تعريف المضاربة العقارية ومخاطرها على المستثمر والأقتصاد
الفرق بين المضاربة العقارية و الإستثمار العقارى
13. المضاربة على العقارات
الفقاعة العقارية هي طفرة في أسعار العقارات تحدث بسبب الطلب والمضاربة والزيادة الغيرعقلانية فى الأسعار. تبدأ الفقاعات العقارية عادة بزيادة في الطلب، في مواجهة العرض المحدود من العقارات، والمعروض من العقارات يستغرق فترة طويلة نسبيا لتحدث زيادة فيه. وفى نفس الوقت يدخل المضاربون السوق، مما يزيد الطلب وترتفع الأسعار بطريقة غير عقلانية.
وفي مرحلة ما، ينخفض الطلب او يحدث ركود في نفس الوقت مع زيادة العرض، مما يؤدي إلى انخفاض حاد في الأسعار – وإنفجار الفقاعات.
القاعة العقارية – تعريفها وكيفية التعرف عليها وتحديدها
14. السمسار العقاري:-
هو الشخص الذي يتوسط بين البائع والمشتري لإتمام صفقة بيع او شراء عقار مقابل الحصول على عمولة.
15. السعي او العمولة او الدلالة:-
هو المبلغ الذى يتحصل عليه السمسار مقابل جهوده لإتمام عملية بيع العقارات او إيجارها.
16. الوسيط العقاري
هو شخص يعمل فى المجال العقارى ويمتلك الخبرة والمعرفة الازمة فى العقارات بحيث عندما يلجأ اليه شخص يريد بيع منزله يستطيع ان يبحث له عن مشترى لمنزله بسعر السوق العادل عن طريق إستخدام شبكة علاقاته الواسعة، وهذا الوسيط من واجباته ان يخبر البائع بمميزات وعيوب منزله ومتوسط أسعار المنازل المشابهة لمنزله من حيث المساحة والموقع.
والوسيط العقارى هو الشخص الذى يذهب إليه المشترى الذى يريد شراء عقار بمواصفات معينة وبسعر معين ويقوم الوسيط العقارى بالبحث له عن طلبه وتوفيره، واى وسيط عقارى تكون أرباحه (تكلفة الوساطة) من اى عملية بيع او شراء من 1.5% الى 2.5% فى معظم الدول العربية.
17. الوكيل العقاري
هو الشخص الذى يحصل على توكيل من أشخاص أصحاب عقارات او من شركات تطوير عقارى بغرض القيام بيع وتسويق هذة العقارات. والوكيل العقارى هو الشخص الذى يحصل على توكيل من أشخاص او شركات بغرض شراء عقارات لهم بأفضل الأسعار.
ولكى نطلق على شخص لقب وكيل العقارى يجب ان يكون قد ابرم عقود مع شركات تطوير عقارى لكى يكون وكيل حصرى لهم، بمعنى ان لا يوجد شخص اخر يقوم بشراء وبيع عقارات تلك الشركات غيره. واحيانا يقوم الوكيل العقارى بإبرام عقود غير حصرية مع شركات التطوير العقارى.
واى وكيل عقارى يجب ان يمتلك قدرة ومعرفة متقدمة بالتسويق العقارى ويجب ان يمتلك القدرة على تحليل السوق العقارى و ان يكون لديه معلومات عن نسب العرض والطلب فى السوق العقارى ويجب ان تكون لديه القدرة على تحديد أفضل وقت لشراء العقار و أفضل وقت لبيع العقار .
الوكيل العقارى والوسيط العقارى يجب ان يحمل رخصة لمزاولة النشاط من البلد التى يزاول فيها عمله.
الفرق بين الوكيل العقاري والوسيط العقاري – شرح مبسط
18. المقايضة العقارية:-
هي عملية مبادلة عقار مقابل عقار او وبدله عقار مقابل عقار ومال.
19. التقييم العقاري:-
هو تحديد القيمة الحقيقية للعقار بناء على اسس علميه صحيحه ويتم استخدام نتائج هذه العملية في عمليات البيع والشراء والرهن العقاري والتأمين، وفي الغالب الذي يقوم بعملية التقييم العقارى هو خبير مثمن معتمد حيادى من جهه حكوميه.
نصائح لتقييم وتثمين العقارات
20. إدارة الممتلكات العقارية:-
هو طرف ثالث من الممكن ان يكون وسيط عقاري او شركة يقوم بعملية اداره وصيانه وتحصيل ايجارات وحل جميع مشاكل المستأجرين نيابة عن المالك وغير ذلك من الأمور مقابل اتعاب يحصل عليها نظير إدارته هذه الممتلكات العقارية.
21. بيع العقار بالاجل :-
نقل ملكية العقار في الوقت الحالي وتحصيل قيمة بيع العقار في المستقبل.
22. المستشار العقاري :-
هو الشخص الذي يمتلك العلم والخبرة في المجال العقاري ويقدم نصائح الى الافراد والشركات في كل ما يخص الاستثمار العقاري من بيع وشراء وتحسين وتطوير العقارات.
23. المشاع :-
هي الملكية الشائعة او بمعنى اوضح عقار مشترك الملكيه بين اطراف عده بدون تقسيم وتجنيب وتحديد نصيب كل طرف.
24. حق الشفعة:-
هي حق الجار في شراء العقار الملاصق له، ولو قام شخص غريب بشراء العقار الملاصق له يحق للجار وقف عملية البيع عن طريق القضاء بشرط ان يدفع الجار نفس المال الذي دفعه الشخص الغريب كثمن للعقار.
25. صك الملكية:-
هي الاوراق التي تثبت ملكيتك للعقار.
26. نقل الملكية العقارية:-
هي عملية التنازل عن ملكية العقار وصك الملكية و نقل ملكية العقار الى مشتري جديد مقابل ثمن يتم دفعه كقيمة للعقار.
27. عظم :-
هيكل البناء كاملاً من غير التشطيب
28. التشطيب:-
عملية إكمال مستلزمات العقار من السباكه والكهرباء والدهان حتى يكون العقار جاهز للسكن.
29. التقبيل :-
هو شراء عقار بكل ما فيه من أثاث وأدوات كهربائية بموجب الإتفاق مع المالك.
30. السوم:
السعر المعروض من قبل المشترى كثمن للعقار او بمعنى اخر السعر الذي يقدمه مشتري العقار للمالك.
31. الحد:
السعر الذي حدده مالك العقار كقيمة لعقاره او بمعنى أوضح السعر يعرض به العقار من قبل مالكه.
32. السعر على المراجعة:
السعر من الممكن التراجع عنه ومن الممكن أن يتم البيع بهذا السعر او لا يتم.
33. دح الماي:
كلمة يوصف بها العقار المباشر على البحر وغالبا ما تذكر اثناء وصف الشاليهات وكلمى دح الماى هى مساوية لكلمة شاليه صف اول فى مصر.
34. القدم المربع والمتر المربع:-
من المعلوم أن المقياس الذى يستخدم لقياس مساحة العقارات والأراضى هو المتر المربع ولكن أحياناً يتم إستخدام القدم المربع، وخصوصاً عند شراء عقار فى الخارج فى أوروبا وأمريكا ولذلك يجب أن تعرف أن المتر المربع يساوى 10.765قدم مربع وبالتالى 1000 متر مربع يساوى 10765 قدم مربع.
35. الارض الخام:
هى ارض فراغ غير مطورة وغير مستغلة (لاتحتوى على خدمات البنية التحتية).
36. المقصود بعيارة كدر ولا صافي:-
كدر معناه أن عمولة السمسار يتم دفعها من قبل البائع، بمعنى أن الثمن الذى يحصل عليه البائع يكون مخصوم منه عمولة السمسار.
صافى معناه أن البائع يحصل على كامل ثمن العقار دون نقصان وتكاليف عمولة الوسيط يتحملها المشترى .
وبالتالى الكدر بالنسبه للمشتري يعتبر صافي للبائع والعكس صحيح .
37. مخطط معتمد
قطعة الأرض التي أعتمد توزيعها من قبل الجهات المختصة إلى قطع أراضي بعد خصم المساحة المخصصة للخدمات العامة..
38. مخطط غير معتمد
هو المخطط الذي لم يعتمد توزيعه من قبل الجهات المختصة.
39. البلوك
هو جزء من مخطط معتمد معلوم المساحة يحده من جهاته الأربع شوارع.
40. المساهمات العـقارية
المساهمة العقارية فى معناها البسيط هي تجميع لأموال مستثمرين لشراء وتطوير عقار ما و عادة ما تكون أراضي بمساحات كبير، ثم طرح هذا العقار في مزاد وبيعه وتوزيع الأرباح على المساهمين بعد بيع العقار وتصفية المساهمة
المساهمة العقارية بمعناها الواسع هي مساحة من الأرض الخام تطرح للاكتتاب العام على هيئة أسهم مشاعة تغطي كامل مساحة المساهمة حيث يتم تطويرها وتوزيعها إلى قطع صغيرة بمساحات مختلفة ومن ثم بيعها على الراغبين في تملك تلك القطع سواء كانوا من المساهمين ( حملة الأسهم ) أو العامة عن طريق المزاد العلني أو عن طريق تحديد سعر مُسبق للمتر المربع ، وينطبق هذا التعريف على المساهمات في مختلف أنواع العقار مثل المجمعات السكنية أو التجارية …. الخ.
41. دورة حياة المساهمة
هي المراحل التي تشمل عمر المساهمة بدءاً بمرحلة تملك المشروع من قبل المؤسس ( مصدر الأسهم ) يليها استخراج التصاريح اللازمة لنوع التطوير ، طرح المساهمة للاكتتاب العام أو الخاص ( المغلق على فئة ) ، تداول أسهم المساهمة أثناء فترة التطوير ، طرح المساهمة للبيع من خلال المزاد العلني، الإفراغ للملاك ، التصفية وإعلان الأرباح وصرف حقوق المساهمين.
42. الأسهم العـقارية
هي عبارة عن وثيقة تملك لمساحة محددة من أرض مساهمة عقارية معينة تقاس بالمتر المربع ويتم تمليكها للمساهمين من قبل المصدّر (المالك الرئيسي للمساهمة).
43. المصدِِّر
هو المالك الرئيسي للمساهمة والمعلن عن رغبته في إصدار وثائق التملك .
44. السهم المشاع
هو مساحة غير معلومة وغير محددة من أرض المساهمة العقارية من ضمنها المساحة المخصصة للخدمات العامة.
45 .السهم الصافي
هو ما يتبقى من مساحة السهم المشاع بعد خصم المساحة المخصصة للخدمات العامة.
46. المزاد العلني
هو عرض العقار للبيع في مكان وزمان محددين على مجموعة من المشترين المحتملين لكى يحدث تنافس فيما بينهم لكى يصل سعر العقار لأعلى سعر.
47. الإفراغ
هو نقل ملكية العقار من طرف إلى طرف أخر لدى الجهات الحكومية المختصة.
48. الارتداد
هو مساحة محددة من إجمالي الأرض لا يسمح بالبناء عليها حسب المخططات المعتمدة.
وللتوضيح أكثر الإرتداد هو المسافة بين حدود البناء وحدود الأرض ويكون من الجهات الأربع واهمها هو الارتداد الامامي للبناء حيث لا يمكن البناء على حد الارض الامامي.
ملحوظة:- مصطلح البناء على الصامت يعنى ان الجهة التى يتم البناء فيها هى جهة جار ولا يوجد فيها فتحات شبابيك او تكيفات، فالبناء يكون بدون إرتداد.
49.الملحق
الملحق فى العمارات السكنية يكون غرفة فوق السطح وامامها مساحة تسمى التراس، اما الملحق فى الفلل هو غرف السائقين والعمال.
50. الوقف
هو منع اى شخص من الإنتفاع بالعقار الا الجهة الخيرية او المنفعة الخيرية التى تم تحديدها.
51. أنواع العقارات والوحدات السكنية
وعندما نتناول أنواع العقارات فمن الأفضل ان نقوم بتقسيمها الى شقق وفلل :-
أنواع الشقق:-
1. الاستوديو
2. الشقق السكنية
3. شقق الدوبلكس
4. شقق التربلكس
5. البنتهاوس Penthouses
أنواع الفلل
6. تاون هاوس Townhouse
7. توين هاوس Twin-home
8. الفيلا المستقلة
تناولنا فى مقالة منفصلة شرح أنواع العقارات والوحدات السكنية بالتفسيل فى مقالة عنوانها أنواع العقارات والوحدات السكنية والفروق بينها – 8 أنواع
52. الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة
أولاً يجب ان تعرف ان مبلغ القسط الشهرى الذى تدفعه يكون جزء مخصص لسداد القرض نفسه وجزء مخصص لسداد الفائدة على القرض.
ومن الأشياء التى يجب ان يعرفها جميع من يتعامل مع البنوك هى “الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة”، ففى الفائدة الثابتة المبلغ الذى تدفعه لسداد فائدة القرض يكون متساوى على حميع الأقساط فالمبلغ الذى تدفعه لسداد الفائدة على القرض فى السنة الأولى يكون ثابت حتى السنة الأخيرة لا يتغير، اما فى الفائدة المتناقصة يتم فى البداية سداد اكبر جزء من الفائدة على القرض فى السنين الأولى ثم يتناقص المبلغ المخصص للفائدة الذى تسدده كلما مرت السنين.ففقى الفائدة المتناقصة يأخذ البنك ربحه مبكرا، ومن المعلوم ان ربح البنك هو فى الفائدة على القرض.
ومن زاوية أخرى فى الفائدة المتناقصة يكون الجزء المخصص لسداد القرض نفسه صغير فى البداية ويزداد مع مرور السنين.
ويعيب الفائدة المتناقصة انك لو حاوت ان تسدد القرض مبكراً او ان تبيع العقار، سيكون البنك أخذ ربحه منك منذ البداية، ولذلك ينصح الخبراء بالفائدة الثابتة.
الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة متساويتان ولا يوجد فرق فى القيمة التى سوف تدفعها لو اخترت اى منهما، فالفائدة على مبلغ 200000 دولار كفائدة ثابتة 5% تساوى الفائدة المتناقصة على نفس المبلغ 200000 دولار بنسبة 9.015 %.
فلا يوجد فرق كما وضحنا، إلا انك فى الفائدة المتناقصة فى السنين الأولى من القرض يتم توجيه معظم القسط الشهرى لسداد الفائدة على القرض ولو حاولت السداد المبكر للقرض سيكون البنك أخذ معظم نصيبه وربحه مبكراً وسيكون البنك حقق إستفادة أكثر منك، وستكون انت دفعت مبلغ فائدة اكبر عند السداد المبكر من المبلغ الذى كنت ستدفعه لو اخترت الفائدة الثابتة.
منذ البداية حاول ان تعرف ما هو مجموع الفائدة الذى ستدفعه على القرض، يجب ان تعرف جدول تسديدك للقرض من البداية للنهاية، يجب ان يُطلعك البنك على الجدول المُفترض لتسديدك للقرض، ويجب ان يوضح الجدول مبلغ القسط الشهرى الذى ستدفعه، وما هو الجزء المخصص لسداد القرض وما هو الجزء المخصص للفائدة ويجب ان يكون جدول تسديدك للقرض الذى سيُطلعك عليه البنك من اول شهر حتى اخر شهر.
منذ البداية حاول ان تعرف ما هو مجموع الفائدة الذى ستدفعه على القرض لو اخترت الفائدة الثابتة او اخترت الفائدة المتناقصة، ويجب انتتأكد ان مجموع الفائدة فى اى خيار منهما متساوى. وفى هذة الحالة يجب ان تختار الفائدة الثابتة لو انت من الممكن ان تسدد القرض مبكراً او من الممكنت ان تبيع العقار.
وانصح بشدة بالإطلاع على هذة المقالة المنفصلة بعنوان الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة،وايهما أفضل؟
وفى النهاية، هل هناك تعريف اخر لم أذكره؟،أطلب منك ان تخبرنى به فى التعليقات.
